随着各类前沿技术在新时代的推陈出新，数字经济发展速度之快、辐射范围之广、影响程度之深前所未有，推动生产方式和治理方式深刻变革。近日，国务院正式印发《“十四五”数字经济发展规划》（下称《规划》），明确了“十四五”时期推动数字经济健康发展的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。

《规划》从八方面对数字经济发展作出总体部署，包括优化升级数字基础设施，大力推进产业数字化转型，加快推动数字产业化，持续提升公共服务数字化水平，健全完善数字经济治理体系等方面。数字经济快速发展，增强了宏观经济的韧性，也为金融发展提供了数据基础、科技支撑和场景需求。

有业内资深人士分析指出，数字金融的核心竞争力体现在高效的科技创新体系、智能化风控体系、安全与效率并重的科技成果应用体制机制、业务、技术、数据融合联动等方面，要实现这一“跨越”，一方面需要从顶层制度上不断完善各项机制的构建，另一方面也需要继续通过科技创新试点等形式来鼓励和调动市场机构积极性，推动数字技术金融应用全面落地。

伴随大数据、人工智能、区块链、云计算等数字科技在金融业的应用深度和广度不断拓展，数字金融开始迸发出巨大的创新潜力，因此市场也涌现了一批像马上消费一样的科技驱动型金融机构。

据马上消费相关责任人表示，其早已经深耕数字金融领域，服务数字经济发展。尤其构建了一整套风险管理体系，使政策体系、流程体系、系统体系、制度体系、监控体系有效运作，以及全流程日常化系统自动运行和人机交互运行中有效实施。

打造“五位一体”智能风控系统

随着5G、AI、云计算、区块链等技术的广泛应用，金融服务迎来了发展新机遇，技术与金融业务深度融合成为趋势，快速发展的同时，风控也被提到更重要的位置。数字经济快速发展的背景下，中央也明确坚持促进发展和监管规范两手抓、两手都要硬。且围绕加强数字经济治理，法律法规和政策制度也不断健全。可见金融机构在把握发展的同时也要控制自身风险。

这其中智能风控发挥了重要作用，其通过运用互联网、大数据、人工智能等先进技术手段、措施和方法，达到机器和业务流程的智能化转型，突破以人工方式进行经验控制的传统风控的局限性和空间性，保障金融机构的业务效率和安全性。

智能风控系统在应用的过程中，有不少企业常常对单一项目引进多种技术，而忽略整个系统的统一性。比如，有部分机构过分强调贷前的风险控制，忽略贷中及贷后的风险管理。但风险存在于信贷流程的各个环节，信贷流程任意环节的风控缺失都将提高信贷企业或平台的运营风险。

马上消费相关负责人表示，风险具有普遍存在性和普遍关联性，这些内在的特性决定了风险在任何环节任何时候产生，且会产生连锁反应，基于这些内在特性，要求风险管理必须体系化。针对该理念，马上消费全面推进“五位一体”风险管理体系建设并在实践中不断完善，覆盖信贷产品的整个生命周期。由于消费金融所面对的市场是海量的零售消费人群，并以非接触式作为营业模式，所以，消费金融的风险管理体系运行模式是数据驱动的大数据智能风控模式。

同时，马上消费凭借多维度数据分析能力助力智能风控稳健运营，打造了数据、技术、场景三位一体的风控生态，且帮助650万+征信白户建立了征信记录。针对部分机构的过度授信以及消费者的过度负债问题，马上消费根据业务战略规划及监管导向，因地制宜的建立起业务风险管理支撑主轴：一方面是做好信贷风险评估和管理，防止过度授信；另一方面是针对消费者的理性消费做好合理安排，防止消费者过度负债。其自主研发的“统一授信额度”模型，从根本上解决多头借贷、过度负债所造成的风险。

深化科技创新 赋能行业发展

此次《规划》还明确了11个专项工程，包括信息网络基础设施优化升级、数据质量提升、数据要素市场培育试点、重点行业数字化转型提升、数字化转型支撑服务生态培育、数字技术创新突破、数字经济新业态培育、社会服务数字化提升、新型智慧城市和数字乡村建设、数字经济治理能力提升、多元协同治理能力提升。可以预见，技术的发展将成为数字经济发展聚焦的核心。

同样，通过技术手段也可以大幅度提升消费金融业务全流程的效率、降低成本，科技创新无疑成为消费金融行业可持续发展的共识，专利数量和质量则是衡量消费金融公司科技水平的一个直观体现。目前，马上消费已申请发明专利605项，自主研发了900余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，获得软件著作权登记证书74项。

根据零壹智库发布的《2021年消费金融行业专利及科技全景分析报告》显示，截至2021年11月30日，在获批的30家消费金融公司中，有16家合计公开披露了807件专利。其中，马上消费公示的专利361件，占行业总量的44.7％。且从专利类型来看，马上消费在人工智能、大数据方面的专利数量也远超其他公司。

作为赛道前列的持牌消费金融公司，马上消费除了在研发上领先其他公司，还创新的打造了“自营+开放平台+金融云”为核心的数字轻资产模式运营，不断对外输出系统能力，赋能行业发展。据了解，目前马上消费科技赋能机构数量超过100家，合作金融机构超过200家，场景方200余家，覆盖消费场景百万个。

引才促研推动科技发展

值得关注的是，产业的关键技术与核心领域要取得领先，避免“卡脖子”问题的出现对人才培养提出更高的要求。有业内人士表示，在金融行业，要实现持续健康发展，根本是要做好科技人才的培养，金融机构、高校和政府之间要良性互动，实现科技人才培养方面资源更多的集中和优化，形成培养适应时代需求的高水平人才的合力。

可见，加强科技人才队伍建设是数字金融发展的重要抓手。马上消费通过培养、引入等方式建设人才队伍。尤其在人才培养方向上，马上消费充分发挥企业责任，在党委指导下，人工智能研究院和社会价值研究院联合举办了“天马杯”全球高校科技创新大赛。

据马上消费介绍，“天马杯”旨在吸引高校人才共同发现、创造具体落地场景的技术方案。以赛引才、以赛促研、以赛兴业，通过天马杯为优秀的高校人才提供企业就业机会，为广大高校学子的创业、创新提供观点与思路的交流。培养人才是国家和民族长远发展的大计，马上消费通过“天马杯”大赛大力实施人才激励政策，为金融发展注入新鲜力量。

同时，马上消费还与10多家全国高校、科研院所等成立实验室，深度参与技术创新合作，在推动科技强国的行动中持续贡献智慧和力量。

在数字化和智能化不断推进的时代背景下，业务线上化、互联网化的趋势进一步明显，消费金融公司对于科技能力建设和投入的力度将持续加大。 马上消费也将始终坚守科技力量初心，不断深耕行业推陈出新，把风险管理能力打造成公司独有的护城河，为行业创造更大的价值。

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