近日在2026陆家嘴论坛开幕式上，国家金融监督管理总局局长丁向群明确要求，金融机构须为“两司两员”（货车司机、网约车司机、快递员及外卖配送员等）量身开发普惠金融产品。此举精准填补新就业群体服务空白，以金融温度守护万家生计，稳固经济微观根基，为银行业深化改革指明方向。

“两司两员”是城市运转的“毛细血管”，却长期面临银行“看不上、看不透、够不着”的尴尬。今年5月，金融监管总局发布《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》，发文明确鼓励开发契合其融资需求与风险特征的信贷产品，从顶层设计上撕开了破局的口子。而破题的关键在于找到替代传统抵押的“新锚点”。

在这场破冰之旅中，上海华瑞银行的实践被业界视为较有参考价值的范本。这家民营银行将出行金融作为战略抓手，截至2025年年末，已累计服务“两司两员”从业者9万户，发放贷款26亿元，其核心经验在于“让场景数据说话”：

其一，打破信息孤岛接入产业“活数据”。华瑞银行摒弃依赖借款人自证收入的传统路径，直接对接“全国道路货运车辆公共监管与服务平台”，并与中通快递、京东等龙头企业深度合作。通过获取车辆运行轨迹、运单量、结算记录等真实经营动态，构建出立体的信用画像，让风控从“盲人摸象”变为“按图索骥”。

其二，嵌入真实场景定制“微金融”产品。不做通用的“信用贷”，而是紧盯高频痛点——针对货车司机垫付过路费的刚需推出ETC分期，围绕骑手车辆维修的急迫性设计周转贷。产品嵌入生产流程，资金精准“滴灌”到最干渴的根部，自然实现了低成本触达与高粘性使用。

其三，AI风控全程护航将风险阻断于事前。该行在风控等五大领域落地25个AI应用场景，自主研发的影像审核质检助手7×24小时运转。依托实时数据流，风险识别从“事后补救”跃升至“事中控制”，在提升效率的同时牢牢守住合规底线。

上海金融与发展实验室特聘研究员王润石指出，“两司两员”普惠金融的核心命题不是“贷出去”，而是“看得见、找得到、信得过”。看得见经营数据才能做风控，找得到活动场景才能做触达，信得过正规机构才能做长期。

和君咨询合伙人沈佳庆也认为，华瑞银行的探索为行业提供了清晰路径：科技赋能是“破局之矛”，需与平台共建数据接口；产品灵活是立身之本，要匹配按周还款、收入分成等弹性机制；风险分担是安全之网，应引入政府性担保与保险对冲，构建“信用贷+意外险”的组合屏障。

从陆家嘴论坛的政策强音，到华瑞银行的生动实践，一个信号日渐清晰：当金融科技的光芒照进以往“被遗忘的角落”，新就业群体的奋斗便有了更坚实的底气。这不仅是一场信贷服务的供给侧改革，更是以金融温度守护人间烟火、稳固经济大盘的深远落子。（财联社）

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